こんにちは！ 今日は、我が家が断行した「生命保険の大改革」についてお話しします。
私たち夫婦はこれまで、何も考えずに日本生命で、夫婦それぞれ月額約10,000円（合計20,000円！）もの保険料を払い続けてきました。
しかし、YouTubeで「リベラルアーツ大学（リベ大）」の動画に出会い、衝撃を受けました。 「あれ？ もしかして私たち、払いすぎ…？」
そこですぐに見直しを決行。結果として、毎月の保険料を13%に圧縮することに成功しました。 今回は、3人の子供がいる5人家族の我が家が、どのような計算で保険を選んだのか、リアルな金額とともに公開します。
前提条件：我が家の家族構成と資産状況
保険は「各家庭のリスク」によって正解が異なります。まずは我が家の状況を共有します。
- 家族構成
- 夫（サラリーマン）：主な収入源
- 妻（フリーランス）：収入あり
- 子供3人：学生（収入なし）
- 資産状況
- 住宅ローン残債：約2,200万円
- 金融資産（投資信託+貯金）：約3,200万円
すでに住宅ローン残債を超える金融資産があるため、過剰な保険は不要と判断しました。
【夫の保険】月額1,150円で「必要十分」な備えを
私（夫）が見直し後に契約したのは、「収入保障保険」です。 万が一の時、一括で数千万円もらうのではなく、毎月お給料のように受け取るタイプです。
契約内容
- 保険会社：SOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」
- 保障内容：死亡（または高度障害）時に、月額10万円
- 保障期間：2037年まで（末子が高校卒業まで）
- 保険料：年払い13,800円（月額換算 1,150円）
この金額にした計算ロジック
私が死亡した場合、公的な遺族年金と保険金を合わせると以下のようになります。
- 公的保障（遺族年金）：月額 約14.2～16.2万円
- 民間保険（今回の契約）：月額 10万円
- 合計受取額：月額 約24.2～26.2万円
これにプラスして「現在の金融資産（3,200万円）」があれば、残された家族は十分に暮らしていけると判断しました。 （※遺族年金の計算はリベ大の公的保険シミュレーションなどを参考にしました）
ポイント
- 住宅ローンは無視してOK：私が死亡した場合は「団体信用生命保険（団信）」でローンが消えるため、住居費の心配はありません。
- 子供の独立後は保障なし：子供が巣立った後は、妻一人が現在の資産を取り崩せば生活できるため、終身保険などは不要です。
【妻の保険】夫とは違う「住宅ローン」のリスク考慮
妻も同じく収入保障保険に切り替えました。
契約内容
- 保険会社：SOMPOひまわり生命
- 保障内容：死亡（または高度障害）時に、月額10万円
- 保障期間：2041年まで（末子が大学卒業後＋1年）
- 保険料：年払い18,790円（月額換算 1,566円）
夫との大きな違い
妻が亡くなった場合の試算は以下の通りです。
- 公的保障（遺族年金）：月額 約11.3万円
- 民間保険（今回の契約）：月額 10万円
- 合計受取額：月額 約21.3万円
「夫の場合」と大きく違う点は、「住宅ローンが残る」ということです（ローン名義が夫単独のため）。 妻が亡くなってもローンの支払いは続きますが、私の収入＋上記の21.3万円＋現在の資産があれば、私が仕事をセーブ（時短勤務など）して家事育児に時間を割いても、十分に回せると計算しました。
こちらは期間は「子供が大学を卒業するまで」を手厚くカバーする設定です。
保険料を安くできた2つの「裏ワザ」
今回の見直しで保険料をここまで下げられたのには、商品選び以外に2つの理由があります。
1. 禁煙による「非喫煙者割引」
実はこの見直しに合わせて、禁煙しました！ 多くの収入保障保険には「非喫煙者割引（健康体割引）」があります。喫煙していた頃の見積もりでは、年間＋10,000円ほど高くなっていました。 タバコ代が浮いた上に、保険料まで安くなる。まさに一石二鳥です。
2. 夫婦間の丁寧なコミュニケーション
ここが一番重要かもしれません（笑）。 「家計のために保険を変えたい！」といきなり言っても、相手は不安になります。特に生命保険は「家族への愛情」と結びつけられがちなので、頭ごなしの提案はNGです。
- 今の資産状況ならこれだけで大丈夫な理由
- 公的保険（遺族年金）でこれだけもらえるという事実
- 浮いたお金を子供の教育費や家族の思い出に使いたいこと
これらを資料を見せながら丁寧にプレゼンしました。結果、妻も納得してくれ、スムーズな乗り換えができました。
まとめ：浮いたお金は「未来」へ投資
今回の見直し結果をまとめます。
- Before：夫婦で月額 20,000円
- After：夫婦で月額 2,716円
- 削減額：月額 約17,284円（年間 約20.7万円！）
年間20万円の節約は、給料を上げるよりも確実で、効果は一生続きます。 「なんとなく不安だから」で入っていた高い保険をやめ、必要な分だけ加入する「収入保障保険」に切り替えたことで、家計の健全化が大きく進みました。
5人家族で保険に悩んでいる方の参考になれば幸いです！
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